心得 | 论文 | 作文 | 风水 | 谜语 | 菜谱 | 组词 | 诗词 | 成语 | 注音 | 考试 | 日记 | 教学 | 课件 | 汉字 | 词语 | 解梦 | 草药 | 单词 | 格言 | 笑话 | 康熙字典

位置:学习心得体会网 >> 论文范文 >> 期刊论文 >> 综合论文

三类新型农村银行存在问题论文

类型:综合论文 时间:2011年6月3日

摘要:村镇银行是国家核准的三类新型农村金融机构之一,近年来的发展非常迅速。文章指出了村镇银行在三类新型农村金融机构发展中一枝独秀,研究了村镇银行在发展中可能会面临的问题,并且分析村镇银行在发展中遇到的实际问题,最后针对文中指出的症结提出了一些看法和建议。
关键词:村镇银行;问题;对策
农村金融在农村经济发展中具有特殊的地位,当农村金融的发展滞后于农村经济发展时,将会对农村经济产生极大的制约作用和不利影响。2006年12月,中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》,首次允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行。2007年1月银监会又发布了村镇银行、贷款公司和农村资金互助社管理的三个暂行规定。由于村镇银行作为一种新型金融机构,运行时间较短,发展不够充分,深层次问题暴露的也不够充分,因而对于村镇银行的研究不能仅仅从表面进行探讨,还需要从根本上即制度层面对村镇银行的制度设计问题和实际运行情况进行剖析。

一、制度设计欠缺完善

在村镇银行迅猛发展的同时,决不能忽视它自身存在的问题,所谓千里之堤毁于蚁穴,防微杜渐,我们要将任何可能导致不良后果的隐患找出并提出解决的方案。

众所周知,我国村镇银行管理暂行规定是根据2007年1月22日银监会印发的《村镇银行管理暂行规定》而来的,笔者认为其在以下几点不妥之处:

第一,第一章总则的第五条明确指出村镇银行不得发放异地贷款。首先,国家设立村镇银行的目的是解决农村短期小额借贷资金短缺的问题,从而推动农村地区经济的发展,进而解决三农问题。村镇银行不得发放异地贷款看似有其合理性,但是它并没有准确地把握我国目前具体的国情。我国目前处于城乡二元体制转变的过程中,城市化的速度大大加快,大量农村人口进入城市,在一些地方的农村中十户有八九户在外打工的现象比比皆是,农村剩余劳动力逐渐转变为新的产业大军,农村渐渐也开始变为人口流动频率较高的地区。大量务工人员的出现不仅给农村带来了丰厚的直接经济收入,更重要的是解放了广大农村人口的思想,越来越多的农民工走上了自己的创业道路。紧接着最直接的问题出现了,农村相比较城市最短缺的就是资金问题,很多人即使有了技术但苦于缺少相应的资金。村镇银行的创立看似给了他们初始的机会,但是实际提供的帮助并没有政策制定者想象的那么大。其主要问题就因为村镇银行不得发放异地贷款的限制。相比较农村,城市的经济状况和发展机遇都是大大具有优势,那么在选择创业的地点时,我相信绝大部分人都会选择城市作为其事业的开始。但是在办理贷款时,问题就尖锐地凸显了出来,首先农民工在暂住地即其打工的地点一般是没有房产等可以作为抵押贷款的有形资产的,那么农民工在暂住地办理贷款的可能性就大大降低了。其次,若是在原籍贯地申请办理贷款,就属于异地办理了,即使不属于异地办理,但两地间的贷款手续等要大大占用贷款人的时间和精力。长此以往,必将导致农民办理小额贷款的积极性不高,村镇银行的最主要职能不能得到有效体现。这点是村镇银行不能不重视的地方。

第二,第二章机构设立的环节的第七条中指出了在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币。在笔者看来,村镇银行设立的资金门槛似乎有点低。银行业不同于其他行业,它必须保证自己的稳定性,以一家银行注册资本100万元(虽然是最低,但是不能不考虑)算起,除去各项基本的运行费用外,它用于发放贷款的资金应该在60万元以内,以一个乡镇5万人口计算,平均到每户可能发放贷款就12元,假设每百户中有一户需要贷款,那么此村镇银行能给每个贷款人所提供的金额也就在1200元左右。试想一下,即使在农村,一般人会不会因为1200元去银行贷款?那么注册资本的过低会直接导致放贷金额的不足,影响村镇银行职能的正常工作。其次,100万元的注册资本对于广泛存在于我国社会中的各种地下钱庄和集资组织实在太少,而这些国家法规不保护也不制止的组织的最大滋生地正是广大农村地区和城乡结合部,那么过低的门槛可能会导致这些组织可能利用法律法规的漏洞成立村镇银行,而由于这种银行和出资人缺乏足够的管理经验和管理技能以及充裕的资金作为后盾,那么它出现经营问题和管理问题的可能性会大大高于正规的村镇银行。而由于现在相互担保的现象非常严重,一旦一家村镇银行出现资金链断链很可能会导致一个地区出现连带效应,形成企业绑架政府的状况。因此我觉得村镇银行的设立条件很有必要提高,以限制不符合资质的资本进入农村金融市场。

二、村镇银行发

相关阅读

更多分类